[財商實務001]良好的金錢管理習慣–六個帳戶

[財商實務001]良好的金錢管理習慣–六個帳戶

良好的金錢管理習慣--六個帳戶

「六個帳戶」這個帳戶規劃的方式很有趣,而且執行效果出奇的好。一開始接觸到這本書時,其實感到書中的內容完全與珍惜者的信念、價值觀背道而馳。沒想到,後來重看了一次執行有很良好的效果,執行一段時間後也北上參加了它的課程。這個管理金錢的妙方,就出自於哈褔艾克的「有錢人想的和你不一樣」。然後延伸了「一分鐘億萬富翁的濃縮」

有許多人問我,看書和參加課程有什麼差別?珍惜者必須說,兩者是有著很大差異的。以內容來說,書其實遠遠超越了三天的課程。不過,課程中有些活動是值得稱許的。珍惜者上課時,認真地分析上課的流程、架構、技術和手法,分析他如何應用NLP以及催眠在其中,分析內容甚至寫得比課程內容多。上課當天,還幫新認識的朋友利用NLP的心錨技術提升他的信心。整個課程結束後,珍惜者深深感到Harv eker真是整合型的行銷天才,覺得課程流程與內容舖陳的分析筆記價值遠高過內容筆記。珍惜者因為上NLP課程而與Harv eker本人親自上課的機會失之交臂,有點遺憾。然後有個夢想實現,珍惜者才從原本對投資的厭惡中破繭而出,與往後對投資理財的鑽研結下不解之緣。

以花費來說,Harv eker的課程三天要價一萬五,這一萬五還不包含交通以及食宿,課程有一天半的時間在推銷課程;書本的話,只要兩百元不到,還可以每個月溫習翻閱。因為,珍惜者強烈建議把書本買回家,這是影響人生至關重大的的書。說到對人生有著深遠影響的書,對珍惜者來說有三本,「有錢人想的和你不一樣」是第三本,這邊按照受影響的時間排序,詳列在下頭:

第一本:卡內基的溝通與人際關係

讓你瞭解溝通的模式,知道如何和陌生人相處。

第二本:10倍速影像閱讀

開啟了一道通往大量閱讀的大門,一個月閱讀100到200本。這樣的速度得以了解到一個議題正反面的見解,累積思考、創新和整合的能力,因此珍惜者才得以在一年內研讀完一兩千本投資理財的書籍,找出自己的投資邏輯和合適的方式。

第三本:有錢人想的和你不一樣

改變你的金錢藍圖,令合法的收入達到自己預設的目標。

這三本書值得你從圖書館把他們借閱回家,而且,學過NLP的人會發現它們一個有趣的共通點,那就是它們的作者都在書中運用了大量的NLP技術。

說到NLP,當初珍惜者在多方工作和邀約的夾殺之下,還是挪出時間來北上參加NLP的課程,除了時間之外,花費也不少,甚至光是交通和住宿的費用就比學費來的多。不過回想起來,幸好當初有去上,才走進了一個新的世界。

NLP課程上的練習,珍惜者也圍繞在夢想這個課題上,因此才得以突破原本的信念。對NLP和催眠有興趣的話,請移駕NLP大師級人物Hogan老師的部落格,你將會滿載而歸。以學費來說,Hogan老師的課程價值遠遠超越Harv eker的課程,因為授課內容的原理是共通的。上完NLP再上harv eker的課程,你會有更多的收穫。

想到那段時間,非常感謝大學的學弟妹與朋友們的幫助。期間認識了許多奇人異士和伙伴,拓展了視野,然後有了後來的整合。珍惜者非常感謝各位,有你們真好。

感謝完畢後,回到主題–六個帳戶。如果你覺得書本的內容太花俏,或者有些價值觀與你背道而馳,那也沒關係,僅僅是鑽研帳戶規劃的那部分,書錢也就值得了。如果連書都不想買的話,本文其實已經焠煉了重點出來,照著做之後還有更進一步的興趣的話再去買書就好。以下的說明,可是有來工作坊的學員,上課時所享受的內容喔。

六個帳戶的理財方法,其實就是一種預算規劃,結合了信封分配法的概念,而其最特別之處在於玩樂帳戶的存在。六個帳戶可以讓你省去記帳的麻煩,當然,如果你願意記帳的話,你會更清楚每個月花費的流向。你可能會想,等我有錢了,再來實施這個方法。然而,理財有一個很重要的觀念–千萬別等到有錢了,才來管理你的錢。這跟對自己說等我瘦下來之後再來減肥和節食是沒什麼兩樣的。切記:你管理金錢的習慣,比你擁有的錢財數目更重要!

如何開始養成「六個帳戶」理財習慣?

首先,你需要準備以下的材料:
1. 1個撲滿(作為財務自由罐)
2. 7個信封袋(6個信封袋給六個帳戶使用,第七個呢?它是信用卡專用的)

相當簡單,然後,你就可以開始執行「六個帳戶」金錢管理法了。

以下介紹的是基礎版,適合一般人使用。

1. 財務自由帳戶(10%)

當你收到一筆錢,就把這筆錢的10%存入這個帳戶。「人不理財,財不理你。」這個帳戶的錢是專門用來投資,創造被動收入的,不論投資基金、股票、黃金、房地產都可以,買樂透不算喔。

另外,建議去銀行開立一個沒有提款卡的帳戶,錢只進不出。隔一段時間就把財務自由帳戶的錢存進去,假以時日,就會累積一筆不小的數目。這筆錢,就是用來錢滾錢的金雞母。

你存了一筆錢打算投資之前,記得投資有一個前提,就是你必須對你想投資的領域有所研究,瞭解這個領域,找到適合自己性格和價值觀的投資方式,再動用這個帳戶的錢去投資。否則的話,你會面臨「人一理財,財離開你。」(感謝Jerry的明言。)

換句話說,如果你還在問該不該買股票?該不該買這一檔?該不該買房子?適不適合買黃金?現在適不適合投資?那只說明了一些事,那就是現在還不是你動用這個帳戶的時候。如果你不想研究就貿然投資,那跟把錢丟到水裡是一樣的意思。

珍惜者建議不如把錢拿去吃大餐,至少你的肚了會飽。你真的想嘗試貿然投資之前,想想巴菲特說過的:「你要從經驗中學習,不過如果可以的話,還是儘量從別人的經驗中學習。」你會明自,沒有必要自己賠錢一次才能學到教訓。另外,如果是聽別人的明牌、內線或是營業員的話,就想要賺錢或去投資的話,請你先做好賠錢的準備。試想,如果有厲害的投資本領,根本不需要當個營業員靠交易來賺取佣金,專心交易就好了。如果是明牌的話,自己賺也就夠了,何必告訴你呢?不過是讓你變成最後抬轎,然後被套勞的人。

當你對投資還沒有足夠的瞭解之前,別急著投資,先把錢放在銀行定存是最保險的做法。雖然可能利率低到只有1%,至少也算是被動收入。或者如果你人緣好,可以找到一個瞭解如何投資,並願意協助你的人幫你代管。重要的是,這個人必須有信用,而且誠實可靠。一如巴菲特所說:「看人有三個特質:誠信、聰明和活力。其中最重要的是「誠信」;若沒有誠信,另外兩項特質-聰明和活力會毀了你。」

最後,如果你真的對投資沒興趣,也不想認真投資,那珍惜者會建議你,仍然保留著這個帳戶,放在銀行當定存,之後還可以當作緊急預備金使用。

2. 需求帳戶(50%)

這是比例最高的帳戶,因為支付範圍涵蓋了食、衣、住、行,像是帳單(手機、網路、水電第四台等)、伙食費、租金、治裝費等開銷。

將這個帳戶的錢以每個月的天數平分,就可以知道每天的生活開銷要控制在多少。倘若還有剩餘的金錢,可以將錢轉換到其它帳戶。以珍惜者自己來說,就會把每天剩下的錢放到教育帳戶中。教育帳戶,可以說是珍惜者相當重視的帳戶。

3. 教育帳戶(10%)

富蘭克林說過:「如果你覺得教育昂貴,那就試試無知的代價。」這個帳戶是用來投資自己的大腦的,像是參加進修課程、上大學、研究所、買書或教學教材等。一般來說,書是作者洞見的濃縮,所以買書會比較便宜;相對來說,課程的費用比較昂貴,不過吸收的效果比讀書來得好。珍惜者在瘋狂地大量閱讀的時候,每個月光是書錢就可以燒掉一萬多元,之後找了方法把書數位化之後,以借閱代替購買,省下來的書錢就拿去上課程。

如果你需要跋涉到外地去上課,你還要考慮交通費、住宿費這些隱性成本。別小看這些花費,它們有時甚至比學費來得高。在存錢時,也要一併把這些花費考慮進去。

4. 長期儲蓄帳戶(10%)

這個帳戶負責大筆的開銷,舉凡買車子、買房子、稅金(所得稅、房屋稅、地價稅)、保險、紅白包等都算。你也可以從這個帳戶裡再細分成不同子帳戶,例如:

高檔貨帳戶
以珍惜者來說,珍惜者有跑步的習慣,所以會再區分出一個跑鞋帳戶,每個月定期存入500元,積沙成塔,1年之後就可以買一雙高檔的跑鞋,避免未來退化性關節炎啊。

紅白包帳戶
一樣每個月分撥500、1000元到這個帳戶中,才不會臨時接到帳戶時手忙腳亂。積少成多的威力不容小覷,身邊有許多朋友來關心婚姻大事,珍惜者就會說,別急,現在開始每個月存100元,等到婚禮當天一次包給我就好。好在他們沒有答應,不然那一包紅包應該相當厚重。

5. 玩樂帳戶(10%)

把每一筆錢的10%存入玩樂帳戶,每個月底前像個有錢人一樣把這個帳戶的錢「揮霍」掉,藉此犒賞我們理財的努力,這會讓你覺得理財變成了一件充滿樂趣的事情。你可以用這個帳戶的錢,去看電影、吃頓大餐、旅遊、購買電漿電視等,平衡生活的情緒,才不會其它帳戶存了幾個月的錢因為一時的情緒而花光了。

6. 付出帳戶(10%)

這個帳戶的錢用來作為慈善捐款,幫助他人,像是捐給家扶、喜憨兒基金會等都可以。藉此,你的心靈會感到富足。

如果你的覺得你的金錢不夠,你可以付出等值的物品或時間。


舉例來說,珍惜者會整理別人不要的電腦,捐給需要的人;或者,利用NLP或催眠技術協助其他人調整情緒,釋放情傷,改變信念等。珍惜者在付出這些時間與技術時,就會當作捐獻1、2千元。或者,請他們把錢捐給他們想捐獻的慈善團體。

珍惜者付出時間,他們付出金錢。如此一來,珍惜者的心靈得到富足,對方也不會覺得對你有所虧欠,更重要的是,需要的人得到了幫助。

假設我們以月薪三萬來做計算:

一般來說,分配給財務自由帳戶後,剩下的錢再進行規劃。不過為了省去大家計算的麻煩,大家也可以直接分配就好,重點在於,先習慣這個方式。

1. 財務自由帳戶(10%):3000元
2. 需求帳戶(50%):15000元
3. 教育帳戶(10%):3000元
4. 長期儲蓄帳戶(10%):3000元
5. 玩樂帳戶(10%):3000元
6. 付出帳戶(10%):3000元

分配好之後,把現金放到各個帳戶中,依照你花費的用途從不同帳戶拿錢出來。即使你不用記錄花費在哪些項目上,只要記剩下多少錢,就可以知道哪個帳戶還可以剩多少可以花了。

信用卡帳戶

如果有刷卡,例如看電影刷卡,那就把刷卡的現金,直接放入信用卡那個袋子裡面。這樣做有二個好處,一來,你可以直接扣掉帳戶的錢,放入信封,到時直接把帳單連同信封裡的錢一起拿去繳即可,相當方便。

二來,信用卡帳單來時,你就不會沒有錢或是透支,動用到自己額外的存款或緊急預備金。更甚者,還要繳交信用卡循環利息,20%是不容輕忽的。也許有人會說,不要用信用卡就好了。此話也有理,不過珍惜者還是建議大家用信用卡刷卡。

因為除了方便,不用帶很多錢在身上之外,最重要的是只要定期繳交,就可以累積你的信用。有了良好的信用,你會發現信用卡的循環利息會隨之降低。此外,當你需要資金時,也可以貸到比較低的利率。不管你用哪一家的信用卡,資料都可以互相調閱,所以,千萬記得信用卡錢要準時繳交喔。

財務自由罐

你可能會注意到我們前面準備的材料除了六個信封之外,還有一個撲滿,這個撲滿就是財務自由罐。每一天,都投一點零錢進去,即使是一塊元也可以。像珍惜者有收集50元硬幣的習慣,所以會額外多一個只裝50元硬幣的財務自由罐。投入後,手摸著頭告訴自己:「這是有錢人的腦袋。」久而久之,就會成了一個疊加心錨。等到存滿了之後,再以零存整付的方式,存到財務自由帳戶裡。記得,意念所在之處,就會有能量流動,要每天都投,而且要很開心。

快速結論

習慣和態度會改變你的一生。強烈地建議,一開始不要太好高騖遠,把金額放寬鬆一點,不然往往會因為達不到預設目標就放棄了。每個人的情況都不盡相同,建議各位實施三個月,找出最適合你的比例,你才會長久地擁有這個習慣。珍惜者常回想,如果大學時就接觸到也認真執行這個方法,養成了習慣,也許在大學時期就可以存到人生的第一桶金了。因此,強烈的建議大家即早實施六個帳戶理財法,刻不容緩。

培養良好的金錢管理習慣,致力於達成財務自由,最重要的,還在於讓金錢能夠發揮價值。金錢在它能用的地方才有價值,在它用不到的地方是完全沒有價值的。如果你變成了守財奴和吝嗇鬼,留下多少遺產或是賺了多少錢,都沒有太大的意義。金錢就像是一面放大鏡,會讓你現有的自己更加地擴大。如果你心存善念,當你有了更多金錢,你會成為一位大善人;反之,如果你心術不正,當你有了更多財富,你會變成一個大壞蛋。之所以致力於追求財富,珍惜者要的其實不是財務自由,而是夢想的實踐。夢想,需要金錢的支持。換言之,沒有夢想,財務自由也失去了意義。所以,在追求財富的路上,你也應該打造並追尋屬於你自己的夢想。

2017年,羅倫使用的是自己改良過的版本,大家可以先以六個帳戶為主當練習,真心推薦給大家使用,有了本金才有辦法開始進入投資階段,而在這個過程中,你就會自動的學會了資產配置的概念,也會了解資產配置的重要,這個是投資最重要的關鍵,即使目標不是達成財務自由,也可以得到一個金錢和內心都富足的人生。祝各位使用愉快。祝大家新年愉快。

1 thought on “[財商實務001]良好的金錢管理習慣–六個帳戶”

  1. 六個帳戶真的是非常強大的工具,因為真正規劃後,能運用的金額著實不多,在有限的預算之下,我們就會、就能去思考真正需要的是什麼。

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